Za każdym razem, gdy sprawdzasz swoje konto bankowe, masz przed sobą małą górę zadłużenia, ale masz też konto oszczędnościowe, na które zrobisz wszystko, aby się rozrosnąć. Kiedy nagle pojawia się nadwyżka gotówki, jest to finansowy widelec na drodze: spłacać dług, czy oszczędzać? Odpowiedź, według Jennifer Barrett, dyrektora ds. edukacji w Żołędzie , strona poświęcona pomaganiu w zwiększaniu zysków, jest mniej skomplikowana, niż myślisz.
Co należy traktować priorytetowo Wszystko sprowadza się do stopy procentowej
Przy podejmowaniu decyzji, czy najpierw spłacić dług, czy zaoszczędzić, pierwszym krokiem jest dokładne ustalenie, ile jesteś winien, wyjaśnia Barrett. Ale to wymaga więcej niż spojrzenia na równowagę. Musisz obliczyć, ile płacisz odsetek od tego długu, a następnie spróbuj obniżyć tę stopę procentową tak bardzo, jak to możliwe.
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych może mieć roczną stopę procentową w wysokości 16 procent – co jest obecną średnią – lub więcej, mówi Barrett. Wysokie stopy procentowe mogą znacznie zwiększyć to, co jesteś winien i utrudnić spłatę, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnych płatności.
Gdy już masz rozsądne oprocentowanie (tj. nie gromadzisz więcej długu niż spłacasz co miesiąc), jesteś w lepszej sytuacji, aby jednocześnie przeznaczyć środki na dług i oszczędności.
Konkluzja: Decydując, co należy traktować priorytetowo — dług czy oszczędności — spłata wysoko oprocentowanych długów powinna być zawsze na pierwszym miejscu.
Jak szybciej zmniejszyć dług o wysokim oprocentowaniu
Barrett zaleca znaczne uszczuplenie wysoko oprocentowanego zadłużenia z tytułu kart kredytowych poprzez przeniesienie salda o wysokim oprocentowaniu na niskooprocentowaną (lub krótkoterminową, bez odsetek) kartę za pośrednictwem oferty przeniesienia salda.
Ale możesz również zadzwonić bezpośrednio do wystawcy karty kredytowej i wynegocjować niższą stawkę, aby utrzymać tam saldo zamiast je przenosić. (Upewnij się tylko, że odrobiłeś pracę domową i masz przygotowaną ofertę przeniesienia salda, którą sprawdziłeś – co oznacza, że wykonałeś matematykę na wszelkich opłatach – abyś mógł je popchnąć, aby to dopasować.)
Pamiętaj: Twój wynik karty kredytowej jest również głównym czynnikiem, jeśli chcesz zablokować lepsze oprocentowanie.
ZWIĄZANE Z: Podbiłem mój wynik kredytowy z 590 do 815… Oto jak
Po obniżeniu stopy procentowej spłać dług *i* zaoszczędź
Teraz nadszedł moment, aby zadecydować o losie tej nagłej nadwyżki. Według Barretta, po wynegocjowaniu i obniżeniu stóp procentowych tak bardzo, jak to możliwe, Twoim celem powinna być jak najszybsza spłata zaległych długów. To powiedziawszy, mądrze jest jednocześnie oszczędzać i inwestować. W ten sposób nie wkładasz całego wysiłku tylko po to, aby dojść do zera. Gdy spłacasz swój dług, masz również pieniądze, które odkładasz, które rosną. Innymi słowy, masz interes w pracy dla ciebie, a nie tylko przeciwko tobie z twoim długiem.
Ale oszczędzanie nie musi być skomplikowane. To tak proste, jak wniesienie wkładu do dowolnego planu sponsorowanego przez pracodawcę, takiego jak 401(k) i skorzystanie z dowolnego programu dopasowania pracodawcy. (To darmowe pieniądze, zwłaszcza jeśli mają 100% dopasowania! mówi Barrett.) Nie masz dostępu do 401(k) przez swojego pracodawcę? Skonsultuj się z bankiem w sprawie otwarcia konta IRA. (W latach 2020 i 2021 maksymalna roczna składka wynosi obecnie 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).
Możesz także nadać priorytet tworzeniu oszczędności awaryjnych i trochę inwestowania. Spłacanie kosztownego długu — powinno być priorytetem, ale warto wyrobić sobie nawyk regularnego oszczędzania i inwestowania części wypłaty. Nawet jeśli możesz odłożyć tylko 25 USD miesięcznie na oszczędności, to jest coś. Gdy dług zostanie spłacony, możesz zwiększyć kwotę, którą oszczędzasz i inwestujesz, co daje prawdziwy początek budowania wartości netto, gdy dług zniknie.
Jak traktować priorytetowo dług a oszczędzanie w roku pandemii?
Pandemia przypomniała wszystkim, jak ważne jest posiadanie pewnych oszczędności, zwłaszcza gdy przyszłość jest całkowicie nieprzewidywalna. Przeszliśmy od dynamicznie rozwijającej się gospodarki do dramatycznego spowolnienia w mniej niż miesiąc, mówi Barrett. To doświadczenie podkreśla dla nas znaczenie posiadania poduszki, która pomoże Ci przetrwać te przestoje.
Oczywiście Twoje podejście do tego, czy spłacić dług, czy zaoszczędzić podczas COVID-19, sprowadza się do tego, jak ten rok wpłynął na Ciebie osobiście. Jeśli straciłeś pracę lub zauważyłeś, że Twoje dochody spadają i masz problemy z pokryciem rachunków, to bardziej jest to kwestia upewnienia się, że nie zalegasz ze spłatami długów, gdy chcesz zastąpić utracone dochodów, wyjaśnia Barrett.
Innymi słowy, chcesz zrobić wszystko, co w Twojej mocy, aby co miesiąc nadal dokonywać tej minimalnej spłaty od wysoko oprocentowanego długu. Jeśli nie możesz, najlepiej jest skontaktować się bezpośrednio z emitentem długu i wyjaśnić swoją sytuację i zamiar spłaty tego długu. Możesz być w stanie wynegocjować niższą stopę procentową, biorąc pod uwagę wyjątkowo łagodzące okoliczności tego roku i grę płatniczą, aby pozostać na dobrej drodze i uniknąć długoterminowego uszkodzenia kredytu, mówi Barrett.
