Przy dzisiejszych niskich stopach procentowych trudno nie siedzieć i rozważać plusy i minusy refinansowania domu. Zalety — niższe miesięczne płatności, długoterminowe spłacanie mniejszych odsetek i szybsze wyjście z długów — sprowadzają się do jednego: więcej pieniędzy w kieszeni . Więc jakie są wady? Rozmawialiśmy z Caroline McCarthy, wiceprezesem w Przyznać się , usługa, która pomoże Ci znaleźć najlepszą ofertę na Twój kredyt hipoteczny, a także kilku rzeczywistych właścicieli domów, którzy niedawno refinansowali, aby pomóc Ci wybrać właściwy dla Ciebie wybór.
Po pierwsze, co to znaczy refinansować swój dom?
Kiedy refinansujesz swój dom, oznacza to, że zastępujesz obecny kredyt hipoteczny nowym – i to zazwyczaj z lepszym oprocentowaniem. Działa to tak: W większości przypadków potrzebujesz kredytu hipotecznego, aby spłacić swój dom. Pieniądze, które otrzymujesz z kredytu hipotecznego trafiają prosto do sprzedawcy domu, co z kolei oznacza, że masz pożyczkę w banku, którą spłacasz w miesięcznych ratach wraz z odsetkami przez określony czas. Ale jeśli zdecydujesz się na refinansowanie, twój nowy kredyt hipoteczny spłaci saldo starego i pozostanie ci nowy kredyt hipoteczny, zwykle z niższą miesięczną ratą niż stary. (Uwaga: proces refinansowania wymaga zakwalifikowania się do pożyczki i załatwienia wszystkich formalności, tak jak za pierwszym razem). Ale czy warto? Spójrzmy.
Zalety refinansowania domu
Korzyści z refinansowania mogą być ogromne. Tutaj McCarthy wyjaśnia nakrętki i śruby każdego z nich.
jeden. Możesz obniżyć oprocentowanie
Stawki na początku pandemii COVID-19 nie są już na dnie, ale nadal możesz uzyskać znacznie obniżoną miesięczną stopę procentową, szczególnie jeśli najpierw zabezpieczyłeś swój dom na wyższą stawkę. (Obecne stopy oscylują wokół 3 procent.) Według McCarthy, dobrą zasadą, jeśli chodzi o refinansowanie, jest kontynuowanie tylko wtedy, gdy możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 0,25 procent. Obniżenie stopy procentowej o 0,25 procent lub więcej może skutkować znacznymi oszczędnościami – czasami nawet dziesiątkami tysięcy dolarów w całym okresie kredytowania – z dokładną kwotą opartą na spadku odsetek i wszelkich stosownych kosztach zamknięcia, mówi.
dwa. Możesz zmniejszyć swoje miesięczne płatności
Tylko upewnij się, że obniżka jest na tyle znacząca, aby kłopoty i różne opłaty były tego warte. Jeden właściciel domu, z którym rozmawialiśmy, powiedział, że musiałem kilka razy sprawdzić liczby, aby upewnić się, że refinansowanie będzie dla nas opłacalne, ponieważ nadal musisz pokryć koszty zamknięcia. Jednak w miarę jak stawki nadal spadały, zdaliśmy sobie sprawę, że możemy zaoszczędzić 400 USD miesięcznie poprzez refinansowanie i nadrobić różnicę w kosztach zamknięcia w mniej niż rok. McCarthy dodaje: Według Freddiego Maca opłaty za refinansowanie wynoszą od 2 do 3 procent kredytu hipotecznego. Podziel łączne opłaty za refinansowanie przez miesięczne oszczędności, aby uzyskać liczbę miesięcy do osiągnięcia progu rentowności.
3. Możesz skrócić okres kredytowania i całkowitą spłatę
Na przykład właściciel domu może chcieć refinansować, aby zmienić okres swojego obecnego kredytu hipotecznego z 30-letniego na 15-letni. Nawet jeśli ma niewielki wpływ na Twoje miesięczne płatności, może okazać się korzystne na dłuższą metę, ponieważ spłacasz dług szybciej niż pierwotnie planowano. Kredyty hipoteczne o krótszych terminach zazwyczaj mają niższe oprocentowanie, a kredytobiorcy płacą wyższy procent swoich miesięcznych płatności na rzecz kapitału wcześniej, mówi McCarthy.
Cztery. Możesz przejść z kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu na oprocentowanie stałe
Ponieważ ARM mają tendencję do wahań, jeśli stawki nagle znacznie wzrosną, może to kosztować więcej w dłuższej perspektywie. Jeśli planujesz zostać w domu przez dłuższy czas, przejście na kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może z czasem zaoszczędzić pieniądze i zapewnić bezpieczeństwo o stałym oprocentowaniu, wyjaśnia McCarthy. (Jeżeli możesz go zablokować, gdy nadal unosi się blisko najniższego poziomu, nawet lepiej.)
5. Możesz pozbyć się prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Kredytobiorcy są zobowiązani do wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), jeśli otrzymują konwencjonalny kredyt hipoteczny i mają zaliczkę w wysokości poniżej 20 procent. To może dodać setki dolarów do Twojej miesięcznej płatności. Jeśli oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło od czasu zakupu domu, a kapitał własny wzrósł, refinansowanie może skutkować wskaźnikiem wartości kredytu do wartości poniżej 80 procent, co pozwala pozbyć się PMI, mówi McCarthy. (Jeśli masz pożyczkę FHA, refinansowanie na konwencjonalną pożyczkę jest jedynym sposobem na pozbycie się ubezpieczenia hipotecznego, dodaje.)
6. Możesz zabezpieczyć pieniądze na remont domu
W tym miejscu pojawia się refinansowanie typu cash-out. Chodzi o to, aby zastąpić istniejący kredyt hipoteczny nowym kredytem mieszkaniowym na jeszcze niż jesteś winien swojemu domowi. Każda różnica ponad to, co jesteś winien, zostanie wypłacona w gotówce, którą możesz wykorzystać do remontu lub przebudowy lub po prostu do naprawy dachu. Aby to zostało zatwierdzone, musisz zgromadzić w domu wystarczającą ilość kapitału (na kwotę, którą wypłacasz).
Wady refinansowania domu
Zanim zagłębisz się w refinansowanie, pamiętaj, że jest kilka powodów, dla których po prostu nie warto.
jeden. Twoje miesięczne oszczędności na płatnościach będą znikome
Jak wspomnieliśmy w zawodach, jeśli oszczędności związane z refinansowaniem nie mają znaczącego wpływu na Twoje samopoczucie finansowe, zostaw wszystko tak, jak jest. Według McCarthy'ego musisz obliczyć wpływ długoterminowy. Refinansowanie zresetuje okres amortyzacji, co oznacza, że jeśli masz pięć lat na 30-letni kredyt hipoteczny, ponownie uruchamiasz zegar, mówi McCarthy. Zwiększa to ogólną kwotę odsetek, ponieważ rozkładasz spłaty na dłuższy okres niż obecny kredyt hipoteczny, a procent miesięcznej spłaty odsetek jest najwyższy na początku okresu kredytowania. Jeśli to kosztuje więcej w spłacie odsetek w długim okresie, powinieneś pominąć.
dwa. Planujesz sprzedać swój dom i przeprowadzić się
Mówi McCarthy: Płacąc koszty zamknięcia, musisz mieć pewność, że będziesz korzystać z nowego kredytu hipotecznego wystarczająco długo, aby oszczędności przewyższyły początkowy koszt refinansowania.
Jeśli refinansowanie nie jest dla Ciebie odpowiednie, nadal istnieją sposoby na oszczędzanie
Refinansowanie ma największy sens dla kredytobiorców, którzy mieszczą się w wymienionych powyżej przedziałach. Ale jeśli to nie ty, nie zniechęcaj się — istnieją inne opcje do rozważenia. McCarthy utrzymuje, że mądrze jest również dokonywać dodatkowych płatności tylko z tytułu kapitału. Przechodzą one bezpośrednio na kapitał i zmniejszają odsetki, które płacisz. McCarthy mówi, że tylko dlatego, że twój kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie, nie oznacza to, że nie możesz spłacać z góry i spłacać tylko kapitału. Niewiele kredytów hipotecznych ma karę z tytułu przedpłaty, ale jeśli tak jest, zostanie ona pokazana w oszacowaniu kredytu. Korzyść z płacenia przed terminem zmniejsza odsetki w czasie, a oszczędności mogą w rzeczywistości przekroczyć refinansowanie, które wiąże się z opłatami.
Podsumowanie: odrób pracę domową
Jeśli jesteś zainteresowany refinansowaniem, musisz się rozejrzeć. Oprocentowanie i opłaty, które oferujesz na kredyt hipoteczny, mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy, nawet dla dokładnie tych samych parametrów pożyczki dokładnie tego samego dnia, mówi McCarthy. Im więcej zbadasz swoje opcje, tym lepsza będzie twoja oferta. Staraj się też nie zrażać tym zadaniem. Inny właściciel domu, z którym rozmawialiśmy, wyjaśnił: „Byliśmy bardzo zadowoleni z naszego refinansowania, co pozwala nam zaoszczędzić około 300 USD miesięcznie na płatnościach. Tak, jest dużo papierkowej roboty i śledzenia wyciągów bankowych, ale to nie jest praca z uzyskaniem początkowego kredytu hipotecznego. Poza tym w końcu dostaliśmy miesiąc bez spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ był on obciążony kosztami zamknięcia. Wygrana.
ZWIĄZANE Z: Trzy rzeczy, których szukają nabywcy domów z pokolenia Millenial
