Dług może być śliskim zboczem. Niektóre rodzaje (takie jak kredyty hipoteczne) są zdrowe i poprawiają twoją zdolność robienia i kupowania dobrych rzeczy w życiu. Inne (takie jak ta sofa, którą wciąż spłacasz) powinny mieć ostrzeżenie przed niebezpieczeństwem, zanim podpiszesz się linią przerywaną. Oto cztery rodzaje długów, które mogą oznaczać katastrofę, jeśli nie będziesz ostrożny.
1. Dług karty kredytowej
Według Pingwin wartości . Jeszcze bardziej zdumiewający jest fakt, że średnie oprocentowanie karty kredytowej dla obecnych klientów wynosi 14,58 proc. (To 17,98 procent w przypadku nowych ofert.) Oto problem: zadłużenie karty kredytowej prawie uniemożliwia budowanie bogactwa, ponieważ bez względu na to, ile spłacasz każdego miesiąca, jeśli nie pokrywasz w pełni salda, same odsetki wystarczy, aby zmniejszyć postęp o połowę.
Tak, istnieje urok strategii wokół punktów i zwrotu gotówki. Ale z chwilą, gdy zaczynasz zachowywać równowagę, wszelkie potencjalne korzyści finansowe znikają przez okno. (Wystarczy spojrzeć na sekcję swojego wyciągu co miesiąc, aby dowiedzieć się, jak sumują się Twoje odsetki, zwłaszcza jeśli dokonujesz tylko minimalnej płatności.)
2. Pożyczki do wypłaty
Jeśli żyjesz od wypłaty do wypłaty, chwilówki mogą wydawać się atrakcyjne, biorąc pod uwagę, że w zasadzie pozwalają natychmiast otrzymać gotówkę. Ale ten rodzaj pożyczki to kolejna forma zadłużenia, która może szybko doprowadzić cię do gorącej wody.
Po pierwsze, będziesz chciał przeczytać drobny druk. W dniu, w którym termin płatności jest należny, naliczane jest wysokie oprocentowanie, a jeśli nie możesz dotrzymać tego terminu, oprocentowanie rośnie… i rośnie. W rzeczywistości przeciętna chwilówka wiąże się z opłatami w zakresie od 10 do 30 procent za każde 100 USD, które ci pożyczy… i to tylko wtedy, gdy spłacisz ją na czas, zgodnie z Dave Ramsey.com . Ponadto chwilówki nie są czymś, od czego można uciec lub łatwo przegonić. Wycofując się, w większości przypadków dajesz pożyczkodawcy bezpośredni dostęp do twojego rachunku czekowego, co oznacza, że odzyska pieniądze, niezależnie od tego, czy możesz sobie na to pozwolić, czy nie.
Alternatywa, jeśli nie masz pieniędzy? Rozważ skonfigurowanie krąg pożyczkowy ze znajomymi, gdzie każdy uczestnik co miesiąc wpłaca określoną kwotę pieniędzy, a pula trafia do jednej osoby na zasadzie rotacji, aby pomóc najbardziej potrzebującej imprezie. (Są nawet witryny które pomogą Ci zautomatyzować to jako sposób na budowanie lepszych kredytów.) Ale możesz również zwrócić się do kasy kredytowej o alternatywną pożyczkę, która ma wyższe niż typowe odsetki, ale jest przyznawana osobom ze złym kredytem i generalnie ma bardziej elastyczny plan spłaty. Jeszcze jedna opcja: negocjuj z osobą, której jesteś winien pieniądze. COVID wywołał ogólnoświatowy kryzys, który wywarł presję na instytucje — na przykład gabinety lekarskie, banki, ktokolwiek udzielił kredytu samochodowego — aby były nieco bardziej elastyczne. Konkluzja: Zapytanie nigdy nie zaszkodzi.
3. Wynajem na własny rachunek
Plan wynajmu na własność to umowa, która pozwala płacić za coś – najczęściej towary konsumpcyjne, ale także nieruchomości – w ratach z opcją zakupu w pewnym momencie w przyszłości. Ale ponieważ kuszące jest wyjście ze sklepu z czymś, na co nie było cię stać (jak ta pralka, którą musiałeś mieć), tak naprawdę nie jest to dobry ruch finansowy i może w dłuższej perspektywie kosztować cię więcej. Często umowy najmu na własność powodują, że płacisz miesięczne raty, które przekraczają koszt przedmiotu, jeśli miałbyś zapłacić za niego w całości z góry. Istnieją również wysokie opłaty za opóźnienia w płatnościach, brak ochrony lub pomocy finansowej przy naprawach oraz szereg ukrytych lub dodatkowych kosztów, których możesz nie zauważyć od razu.
Lepszy zakład? Trzymaj się pozycji mieszczących się w Twoim budżecie. Lub kup z drugiej ręki — jest tam tyle uroczych rzeczy i jest to lepsze dla środowiska.
4. Pożyczki osobiste
Zanim rozważysz pożyczkę osobistą, zastanów się, dlaczego ją zaciągnąłeś. Jeśli chcesz wydostać się z góry zadłużenia karty kredytowej i możesz skonsolidować swoje karty w jedną niższą miesięczną ratę, ten rodzaj pożyczki może być korzystny. Ale jeśli robisz to, aby zapłacić za coś, na co obecnie nie możesz sobie pozwolić — na przykład nowy telewizor lub koszt sali weselnej — pomyśl jeszcze raz. Stopy procentowe mogą nie być tak wysokie, jak na karcie kredytowej, ale nie są daleko. (Ponadto uważaj, jeśli masz zły kredyt — stopy procentowe są zwykle wyższe w zależności od wyniku.) Co gorsza, pożyczki osobiste wiążą się z opłatami manipulacyjnymi i niezbywalną stałą miesięczną płatnością. Jeśli przegapisz cykl lub ulegniesz porażce, reperkusje mogą obejmować proces sądowy. Nie warte.
