Niezależnie od tego, czy otwierasz nową kartę kredytową, czy zakładasz konto w sklepie, aby uzyskać oszczędności przy kasie, należy wziąć pod uwagę jedną kluczową liczbę: Twoje RRSO. Oznacza roczną stopę procentową i oznacza stopę procentową, która zostanie zastosowana do wszelkich zaległych sald, które nie zostaną w całości zapłacone do czasu zakończenia okresu karencji. (Na przykład, jeśli wydasz 1000 USD w miesiącu, ale płacisz tylko 600 USD, oprocentowanie zostanie zastosowane do pozostałych 400 USD.) To może się sumować, dlatego dobre RRSO ma znaczenie, zwłaszcza jeśli spodziewasz się utrzymać saldo karty kredytowej długoterminowy. Więc co jest dobre APR? Należy wziąć pod uwagę kilka czynników.
1. Co to jest dobre RRSO?
Należy pamiętać, że istnieją różne rodzaje RRSO kart kredytowych. Każdy z nich zależy od rodzaju wagi, którą zdecydujesz się nosić. Jeśli używasz karty do zakupów lub przelewów salda, to jest to jeden APR. Ale jeśli używasz go do uzyskania zaliczki gotówkowej, to kolejny znacznie wyższy APR. (Zapoznaj się również z drobnym drukiem dotyczącym kary RRSO, która może być niebotyczna i często jest domyślna, jeśli przegapisz płatność o więcej niż 60 dni.)
Obecnie średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 16 procent , według Rezerwy Federalnej i CreditCards.com. (Jest to mniej niż zwykle, ze względu na COVID-19. Rok temu średnie oprocentowanie karty kredytowej było bliższe 18 procent.) Ale jak Jason Steele w Experian.com wyjaśnia: Dobre RRSO to takie, które jest poniżej obecnej średniej stopy procentowej — na razie możemy uznać, że 12 do 15 procent jest dobrym RRSO.
Zazwyczaj taka stawka jest przyznawana tylko wtedy, gdy masz doskonały kredyt. W rzeczywistości posiadanie dobrego wyniku kredytowego otwiera ci szereg opcji kart z bardziej pożądanymi RRSO — w tym tak niskimi, jak 0 procent przez 12 do 24 miesięcy. (Dla odniesienia, jeśli masz dobry kredyt, możesz spodziewać się średniej RRSO w przedziale od 16 do 20 procent; jeśli masz uczciwy kredyt, prawdopodobnie będzie on wynosić od 19 do 24 procent, zgodnie z WalletHub.com .)
2. Niskie RRSO a wysokie RRSO: Ocena korzyści i obliczanie należnych odsetek
W zależności od wybranej karty, RRSO zawiera kompromisy. W większości przypadków im większe korzyści (powiedzmy, karta kredytowa z dużymi korzyściami podróżniczymi lub karta w sklepie), tym większe APR (czasem nawet 24 procent). Oznacza to, że musisz rozważyć korzyści płynące z karty w stosunku do prawdopodobieństwa posiadania zadłużenia.
Na przykład karty kredytowe o niskim RRSO – gdzieś w przedziale od 12 do 14 procent – zazwyczaj przynoszą mniej korzyści, ale jeśli masz saldo, nie naliczają tak dużych odsetek. Z drugiej strony, jeśli masz kartę z dużymi korzyściami, ale wydajesz dużo i zawsze spłacasz ją w całości, wysokie RRSO może być tego warte.
Zróbmy matematykę. Załóżmy, że masz saldo w wysokości 1000 USD na karcie kredytowej w sklepie z 24-procentową RRSO. Odsetki są naliczane codziennie, więc aby obliczyć, ile zostaniesz obciążony, musisz podzielić APR karty — w tym przypadku 24 procent — przez 365. Następnie przelicz procent na ułamek dziesiętny, dzieląc przez 100, a następnie pomnóż to liczbę według całkowitego salda, aby uzyskać średnią dzienną stopę procentową. Na koniec pomnóż przez liczbę dni w miesiącu i jest to całkowita opłata odsetkowa, której możesz się spodziewać na swoim rachunku. Innymi słowy, zapłacisz około 20 USD miesięcznie odsetek, o ile utrzymasz to saldo. Z drugiej strony, jeśli Twoje RRSO wynosiło 12 procent, zapłaciłbyś tylko 10 USD miesięcznie odsetek.
Wszystko to ma na celu stwierdzenie, że kalkulacja kosztów ma wartość. Jeśli planujesz spłacać kartę w całości co miesiąc, APR nie ma większego znaczenia. Priorytetowe nagrody. Ale jeśli spodziewasz się zachować równowagę, APR ma duże znaczenie – i może Cię dużo kosztować na dłuższą metę.
3. Oto jak zablokować lepszą kartę kredytową APR
• Zwróć uwagę na swoją zdolność kredytową. Możesz dokonać miękkiej oceny swojej zdolności kredytowej za pośrednictwem witryn takich jak Kredyt Karma w celu lepszego zrozumienia ogólnego obrazu sytuacji finansowej — oraz rodzaju RRSO, który prawdopodobnie otrzymasz — przed złożeniem wniosku o nową kartę. Jeśli znajdujesz się w doskonałym przedziale, jesteś w dobrej sytuacji, aby zapewnić sobie niższą niż przeciętną APR. Ale jeśli twoja ocena kredytowa jest dobra lub niższa, zacznij od zbadania sposobów na usunięcie przeszłych rozbieżności, spłatę starych długów i poprawę wyniku.
• Rozejrzyj się przed wyborem karty. Jest tak wiele opcji dla kart kredytowych, dlatego warto wybrać taką, która nie tylko spełnia Twoje potrzeby (zwrot gotówki, zarobiony przebieg), ale także zapewnia najlepsze RRSO dla Twoich finansów. Ponownie, dobry kredyt dyktuje wiele, ale odrób swoją pracę domową. Witryny takie jak WalletHub.com ułatwiają porównywanie sklepów. (Na przykład tutaj jest lista najlepszych kart dla każdego, kto ma uczciwy kredyt.)
• Wybierz kartę ze wstępnym APR. Dla osób z doskonałym kredytem, skorzystaj z kart z ofertami 0 procent przez ograniczony czas, zwłaszcza jeśli otwierana karta ma pomóc w zakupie przedmiotu o dużej wartości (nowe opony! Reno na blacie!), które nie możesz spłacić od razu, ale możesz spłacić w całości do końca roku. Pamiętaj tylko, aby zwrócić uwagę na dokładną datę powrotu APR.
• Płać saldo na czas, a następnie negocjuj ponownie. Jeśli Twój kredyt jest sprawiedliwy lub na niższym poziomie dobrego, być może będziesz musiał się wykazać i przyjąć wyższą APR, gdy po raz pierwszy otworzysz kartę. To powiedziawszy, po sześciu miesiącach od pełnej płatności karty lub dokonywania regularnych płatności na czas, skontaktuj się z wystawcą karty i zobacz, co możesz zrobić, aby ponownie wynegocjować stawkę. Zdziwiłbyś się, ile jest opcji dla lojalnych klientów, którzy płacą na czas.
