Zadzwoń do działu HR, ponieważ – gratulacje – właśnie dostałeś nową pracę. Ale potem przychodzi czas, aby porozmawiać o drobiazgach. Mianowicie, co dzieje się z twoim 401(k), kiedy rzucasz? Oto dokładnie, jak postępować.
Po pierwsze, czym jest 401(k)?
Dla tych, którzy nie są zaznajomieni, 401(k) to plan oszczędności i inwestycji emerytalnych oferowany przez pracodawcę. Składki, które wnosisz, są automatycznie wypłacane z Twojej wypłaty i inwestowane w Twoim imieniu we wstępnie wybraną partię środków. (Jeśli Twoja firma oferuje 401(k), fundusze te są zazwyczaj wybierane przez Ciebie podczas konfiguracji.) Te pieniądze są dostępne w dowolnym momencie, chociaż płacisz sporą opłatę (zwykle 10 procent całkowitej kwoty, którą zainwestowałeś) jeśli uzyskasz do niego dostęp przed ukończeniem 59 i pół roku życia, chyba że z powodu kwalifikacyjnego (tzw trud wycofania i zwykle dotyczy rzeczy takich jak rachunki medyczne lub pieniądze, aby uniknąć eksmisji).
Jedną z największych zalet wkładu w 401(k) jest to, że otrzymujesz ulgę podatkową od wszelkich środków, które na nią przeznaczysz. W zależności od planu, jaki oferuje Twoja firma, płacisz podatki, kiedy wpłacasz pieniądze (nazywa się to Roth 401(k)) lub kiedy je pobierasz (nazywa się to tradycyjnym 401(k)). Mówiąc prościej, zaletą późniejszego płacenia podatków jest to, że inwestycje stają się odroczone; płacić podatki już teraz, a inwestycje rosną bez podatku. W większości przypadków nie jest to osobisty wybór, ale taki, który zależy od rodzaju planu oferowanego przez Twojego pracodawcę.
Jednak najlepszą korzyścią z wkładu w 401(k) jest to, że Twoja firma oferuje jakikolwiek program dopasowywania pracodawców. Załóżmy na przykład, że miejsce, w którym pracujesz, oferuje dopasowanie 50 centów do każdego wpłaconego dolara lub do sześciu procent całkowitej kwoty, którą wpłacasz — to zasadniczo darmowe pieniądze.
Co dzieje się z twoim 401(k), kiedy rzucasz?
Fajną rzeczą w 401(k) jest to, że jest to jedna z niewielu rzeczy, które możesz zabrać ze sobą po odejściu z pracy. (Oczywiście to i mnóstwo dodatkowych doświadczeń.) Nie, nie możesz już wnosić wkładu w swój plan, ale każdy dolar na tym koncie jest nadal twój i zazwyczaj możesz go tam zostawić tak długo, jak chcesz.
Istnieje kilka wyjątków:
• Jeśli wpłaciłeś mniej niż 5000 USD do swojego 401(k) w czasie pracy w firmie, Twój pracodawca ma prawo powiedzieć Ci, że po odejściu musisz przenieść swoje pieniądze w inne miejsce. Powodem tego jest to, że utrzymanie konta kosztuje ich pieniądze. (Istnieje szansa, że mogą również przenieść Twoje pieniądze na konto IRA w Twoim imieniu, coś, co nazywa się przymusową wypłatą).
• Jeśli wpłaciłeś mniej niż 1000 USD, Twój pracodawca może po prostu wysłać Ci czek na tę dokładną kwotę. (Uwaga: Jeśli tak się stanie, będziesz musiał natychmiast wpłacić ją na inne konto emerytalne, aby nie naliczyć kary z IRS, która może dodać do 50 procent salda na Twoim koncie tylko za wczesną wypłatę.
• Jeśli nie byłeś w pełni upoważniony przed odejściem z pracy — co oznacza, że nie byłeś pracownikiem przez czas wyznaczony przez pracodawcę, abyś mógł zebrać pełną kwotę sponsorowanego przez firmę meczu — Twój pracodawca odebrać wszelkie nienabyte wkłady. Nadal dostajesz każdy cent, który sam wkładasz, ale saldo może nieco spaść.
Co powinieneś zrobić ze swoim 401(k) po wyjściu?
Właściwie masz kilka opcji, jeśli chodzi o to, jak poradzić sobie z 401(k) po rzuceniu pracy. Po pierwsze, jak wspomniano powyżej, jeśli Twoje saldo przekracza 5000 USD, zawsze możesz zostawić pieniądze tam, gdzie są — siedząc w planie poprzedniego pracodawcy. Mimo to rzadko jest to najlepszy wybór, zwłaszcza że będziesz musiał śledzić tę inwestycję i jej miejsce zamieszkania, przechodząc z pracy do pracy. Zamiast tego warto rozważyć poniższe opcje.
Przenieś to do planu 401(k) nowego pracodawcy
Wiele razy, kiedy rozpoczynasz nową pracę, pojawia się opcja zabrania ze sobą starego planu 401(k) i konsolidacji z nowym planem, bez konieczności płacenia podatku. Korzyści mogą być duże, zwłaszcza jeśli Twój nowy plan ma szczególnie dobrą opcję inwestycyjną. Utrzymuje również wszystko w jednym miejscu, co z czasem ułatwia zarządzanie oszczędnościami emerytalnymi.
Wrzuć to na indywidualne konto emerytalne (IRA)
Cel rollover IRA jest dokładnie taki – służyć jako miejsce, w którym można skonsolidować inne (i starsze) konta emerytalne. Kiedy przenosisz pieniądze do rollover IRA, są one odroczone do czasu przejścia na emeryturę. Możesz także zainwestować w dowolny sposób (pomyśl: akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i inne). Ale jeśli wydaje Ci się, że to zbyt wiele, aby to rozgryźć, możesz również zdecydować się na umieszczenie go w funduszu cyklu życia (wiesz, takim, w którym przewidujesz datę przejścia na emeryturę) i stamtąd gromadzić pieniądze.
Całkowite wypłata
Nagła gratka gotówki może wydawać się prezentem, bez względu na długoterminowy koszt. Tak więc, podczas gdy to jest opcja, nie jest to zalecane, chyba że jesteś zdesperowany, biorąc pod uwagę, że będziesz winien federalny podatek dochodowy od pieniędzy, plus wszelkie podatki stanowe i lokalne od momentu ich wypłaty. Prawdopodobnie zostaniesz również obciążony karą za wyjęcie go przed osiągnięciem wieku emerytalnego.
Konkluzja: Kiedy zrezygnujesz, zadaj swojemu działowi HR wszelkie pytania dotyczące tego, co dalej robić ze swoim 401(k) i pamiętaj, aby zapisać wszelkie terminy, aby nie stracić w trakcie tego procesu gotówki.
ZWIĄZANE Z: Ile pieniędzy powinienem zaoszczędzić do czasu, gdy skończę 40 lat?
